專業勞法顧問 × 風險規劃顧問的完整解析

親愛的企業主您好——
我是金豐企管的勞法顧問，同時也是金豐保經的風險規劃顧問。
30 年來，金豐團隊持續陪伴全台企業，協助老闆們降低勞動法務風險、處理棘手職災案件，以及建置真正能保護公司的制度與保單。一路走來，我們看到太多企業因為好意、因為「人情保單」、因為「商業對價」而買錯保險——但真正發生事情時才發現：

買錯保險，比沒買更危險。
買了等於白買，職災責任仍舊落在老闆身上。

而這樣的案例並非少數，而是每天都在企業界重複上演的現實。

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【一、為什麼企業買錯保險的情況這麼普遍？】

● 1. 人情保單：不好意思查、不敢問、出了事只能自吞

很多老闆不好意思拒絕親朋好友、客戶介紹的業務員，于是接受人情投保。
可惜——這類人情保單通常無法抵充勞基法職災責任，尤其是「醫療無上限補償」。

出了事要理賠時，因為「人情壓力」，老闆更不敢追問，只能摸摸鼻子自己承擔。

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● 2. 商業對價：保險「有買、有交代」但內容完全不符需求

常見情況是：
「你跟我買保險，我就給你多少折扣、多少合作。」
看似划算，但實際上：

保費的小便宜，換來的是職災時動輒數十萬、甚至無上限的醫療補償責任。

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● 3. 業務員不懂勞基法，企業陷入極大風險

許多保險業務只懂保險本身，不懂勞基法、職災法、工資補償、雇主過失與無過失責任之差異。
他們無法量身規劃，也不知道如何讓保單「抵充法定責任」。

企業主以為買了保障，但實際上該補的責任一樣要補、該賠的還是得賠。

保了等於沒保。

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【二、你知道嗎？雇主的職災法定責任其實非常重！】

職災並不是偶爾才會發生的小概率事件。
根據統計：

超過 42% 的職災，發生在上下班通勤路上。

這代表每天都有員工可能在「通勤」途中發生車禍，而這也屬於職災。
重點是：

職災醫療補償是「無上限」、「無期限」、「雇主無過失仍需負責」！

換句話說，員工醫療費用只要超過職保給付，每一塊錢差額都由企業負責。

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【三、雇主都以為職保會全額給付，實際上卻不是這樣】

111 年 5 月 1 日起施行的《勞工職業災害保險及保護法》，確實提高了職災保障，但依然存在重大缺口：

職保的醫療給付有限制，超過的醫療費由雇主全額補足。

常見情況如下：

• 手術 8〜20 萬

• 住院自費醫材 10〜50 萬

• 後續復健與輔具費用 5〜15 萬

• 若是重大傷害，費用甚至可能數百萬以上

問題來了——
許多公司替員工買的商業保險，意外醫療只有 3 萬、5 萬、甚至 10 萬上限。

醫療費一超額，全部轉嫁到老闆身上，就是幾十倍到幾百倍的差距。

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【四、最致命的盲點：你買的保單根本無法抵充雇主法定責任】

企業主常問我們一句話：

「我都有幫員工買保險啊！為什麼還要我賠？」

原因通常只有一個：
你買的是員工個人保險，不是雇主法定責任保險。

大多數團險、意外險，受益人是員工或家屬，而不是公司。
當醫療費不足，企業依然要自己補。
換句話說：

企業買保險，是要保“雇主責任”，不是員工個人的保障而已。

只有真正正確配置的「雇主責任險＋職災專案保險」，才能做到：

✔ 足額抵充補償責任
✔ 無過失醫療補償涵蓋
✔ 通勤職災可使用
✔ 天災、海外出差也保障
✔ 高額醫療費由保險公司負擔

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【五、金豐專屬：全台唯一可做到「200 萬以上雙實支實付」】

市面上大多意外醫療上限只有 3〜10 萬。
但金豐的職災專案保單是全台唯一：

★ 雙實支實付意外醫療 200 萬以上

只要是意外（包含通勤），醫療費全部按實支實付。
這項設計，直接堵住「勞基法醫療補償無上限」的最大缺口。

本專案還包含：

• 薪資保密專案：投保不需提供個別薪資

• 公傷假 1〜3 天薪資全額補償（市面無此保障）

• 意外門診手術慰問金，替老闆省紅包、水果籃

• 天災擴大承保條款，年度最高 5000 萬

• 線上加退保、日計費、可預約加退保

• 理賠直接抵充雇主責任（最實際的設計）

• 結合團險，保障範圍上班/下班分流最完整

• 另有職業病方案可客製化

這不是一般保險公司業務能做出的設計，而是：

30 年勞法顧問 × 保經共同研發
從雇主責任角度設計的專案
為企業真正量身打造的保單

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【六、你以為小事，但可能是企業生死關鍵：真實案例】

一天早上 9 點，小如在上班途中被後車追撞，手腳骨折，急診醫師詢問是否要裝鋼釘（約 15 萬）。

小如打電話問老闆：「老闆，我們公司的保險可以給付這筆嗎？」

如果公司買錯保單——
答案只有一個：「不能，這筆費用要公司出。」

但如果是金豐的職災專案保險——
超額醫療 200 萬直接實支實付，公司不用掏一毛錢。

差別就這麼大。

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【七、職災流程與勞法處理，你的保險顧問「懂不懂」？】

很多業務員只會說：「這張保單很好，有理賠。」

但他們無法協助老闆處理真正重要的問題：

• 職災是否需要通報？

• 公傷假多久、薪資怎麼給？

• 要不要申請職保？申請會不會造成後續爭議？

• 如何讓員工順利復工？

• 和解金、補償金、賠償金稅務怎麼列？

• 如何避免勞資爭議？

• 職災期間工資補償怎麼計算？

保險買得再多，如果沒有人懂得勞基法，還是等於沒保、還是要賠。

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【八、企業主必看的現實：職保是強制險，但雇主責任險才是保命險】

● 職保（強制險）：

員工到職即生效，未加保還會被追繳與罰款。
但給付有限，最大缺口是「醫療費」。

● 雇主責任險（任意險）：

補足職保缺口，抵充勞基法補償責任。

開車你會保：
強制險＋第三責任險
那開公司當然也要：
職保（強制）＋雇主責任險（任意）

兩者缺一不可。

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【九、金豐的優勢：勞法顧問＋保險顧問＝全台最完整的雇主保障】

✔ 30 年勞動法務經驗
✔ 上萬企業輔導案例
✔ 自主研發專案保單（非市售版本）
✔ 理賠處理站在雇主立場
✔ 律師團年年合作
✔ 勞法、保險、職災爭議一站式服務

我們不是只賣保單，而是協助企業：

降低法律風險，提升員工保障，讓企業不踩雷。

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【十、免費提供超過數萬元價值的服務】

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• 勞退/健保費用表免費索取

我們相信——
老闆只要懂法律、懂制度、買對保險，就能大幅降低企業風險。

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✔ 給老闆的最後提醒：

**「買錯，比沒買更危險。」

「人情保單」，出了事，沒有人能替你扛。
「商業對價」，保障有限，風險仍在你身上。
真正能救公司的，是專業。**

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• 雇主有哪些法定責任？

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📞 顧問：詹景昇 Jason（就省）
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Email：JJS968@gmail.com
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